Co znamená RPSN, kalkulačka a srovnání s úrokovou sazbou

Se zkratkou RPSN se asi setkal každý, kdo někdy žádal o nějakou finanční půjčku. Víte však, co RPSN znamená a jak vypočítat RPSN? Je to totiž údaj velmi důležitý, a pokud sháníte hypotéku či jiný úvěr, jeho znalost vám může ušetřit nemalé peníze.

RPSN a hypotéka - Co je to úrok a RPSN
Jak vypočítat RPSN - Příklady půjček a nejvyšší RPSN

Foto: Pixabay

Zkratka RPSN – co to je

RPSN je zkratka, která znamená „roční procentní sazba nákladů“. Skrývá se za ní číselný údaj, vyjadřovaný zpravidla v procentech, který vyjadřuje poměr celkové částky, kterou v souvislosti s půjčkou zaplatíte, a částky, kterou jste si půjčili. Tento údaj vám tak lépe než cokoli jiného umožní vyhodnotit výhodnost nebo nevýhodnost dané půjčky. Jinak řečeno: podle RPSN zjistíte, jak draho vás půjčka peněz vyjde.

RPSN definice

Máme-li být přesnější, pak můžeme RPSN definovat jako číselný údaj vyjadřující procentuální podíl z dlužné částky, který musí spotřebitel zaplatit za období jednoho roku v souvislosti se splátkami, správou a dalšími výdaji spojenými s čerpáním úvěru.

Řečeno trochu srozumitelněji: Různé finanční instituce popisují své úvěrové nabídky různě a RPSN je nástroj, který umožňuje je všechny mezi sebou porovnávat. U úvěrů totiž nejde pouze o porovnání roční úrokové míry. Často po vás totiž banka požaduje i různé další platby související s úrokem, jako jsou:

• poplatky za uzavření smlouvy (administrativní poplatky),
• poplatky za posouzení žádosti o úvěr,
• poplatky za správu úvěru,
• poplatky za vedení účtu,
• poplatky za převody peněžních prostředků,
• platby za pojištění nebo záruku pro případ neschopnosti spotřebitele splácet úvěr,
• platby provizí.

Úrokové míry navíc bývají uváděny s různým základem (roční, měsíční, nebo týdenní), což situaci činí ještě více nepřehlednou. RPSN však všechny výše uvedené platby zohledňuje a počítá s nimi na roční bázi, díky čemuž je pak porovnání různých nabídek zcela přehledné.

Přesto však existují poplatky, které do výpočtu RPSN nemusejí být zahrnuty. U hypotečních úvěrů mezi ně patří například kolek nebo odměna odbornému odhadci ceny nemovitosti. Do RPSN se někdy také nezapočítává pojištění úvěru. Tímto opatřením se finanční instituce jistí pro případ, že by klient nebyl schopen úvěr splácet – že by třeba přišel o práci, platově si výrazně pohoršil apod.

RPSN a hypotéka

Pokud žádáte o spotřebitelský, nebo hypoteční úvěr, měl by vám jeho poskytovatel výši RPSN sdělit bez vyžádání sám, ukládá mu to totiž zákon o spotřebitelském úvěru. Každá instituce poskytující spotřebitelské úvěry má tak povinnost tento údaj do úvěrové smlouvy viditelně uvádět. Pokud tuto povinnost přesto nesplní, je poskytnutý úvěr automaticky úročen repo sazbou České národní banky, která je zpravidla pro zákazníka výrazně výhodnější.

Jestliže jste se s definicí RPSN ještě nesetkali, dbejte před uzavřením úvěrové smlouvy na to, aby vám finanční instituce, u které o úvěr žádáte, ukazatel RPSN srozumitelně vysvětlila, nejlépe prostřednictvím reprezentativního příkladu.

Určitě byste měli vědět také to, že RPSN nikdy nemůže být shodná s výší úroku. Žádná finanční instituce vám totiž dnes nepůjčí jen za úrok – vždy jsou s touto službou spojeny ještě další poplatky. Na druhé straně by rozdíl mezi nimi neměl být příliš velký, protože v takovém případě se jedná o drahý úvěr a vy byste se měli poohlédnout po nějakém výhodnějším.

Co je to úrok a RPSN

• Definice RPSN: RPSN udává procentuální podíl z dlužné částky, který musí spotřebitel zaplatit za období jednoho roku v souvislosti se splátkami, správou a dalšími výdaji spojenými s čerpáním úvěru.
• Definice úroku: Úrok je peněžitá odměna za půjčení peněz. Věřitel, který může dočasně postrádat nějakou finanční částku, ji půjčí dlužníkovi, jenž s ní může disponovat; jinými slovy věřitel poskytne dlužníkovi úvěr. Do určité sjednané lhůty musí být zapůjčená částka – nazývaná jistina – navrácena spolu s navýšením, tedy úrokem.

Jak vypočítat RPSN

Výpočet RPSN se provádí prostřednictvím poměrně složitého vzorce, který vypadá takto:

Naštěstí však na internetu můžete najít kalkulačky (ty by měla mít na svých webových stránkách každá instituce poskytující úvěry), které vše spočítají za vás. Ostatně kalkulaček srovnávajících nejrůznější produkty je dnes na internetu opravdu přehršel.

Pokud se ptáte, zda lze aplikovat vzorec a výpočet RPSN i v Excelu, pak odpovídáme, že ano, je k tomu však třeba trocha excelovského programování. Při troše úsilí však lze na internetu najít již naprogramovaná makra, která tento výpočet umějí.

Uveďme si modelový příklad výpočtu RPSN. Půjčíte-li si 30 000 Kč při úrokové sazbě 35,07 % a bez jakýchkoli dalších poplatků, budete splácet 3 000 Kč měsíčně a RPSN bude 41,3 %. Vaše peníze tak poplynou pouze na umoření jistiny a zaplacení úroku. Bude-li však po vás poskytovatel úvěru chtít vedle měsíční splátky 3 000 Kč navíc ještě měsíční poplatek 500 Kč, RPSN se více než zdvojnásobí a bude činit 92,27 %. Pokud budete muset při uzavření úvěrové smlouvy zaplatit jednorázový poplatek ve výši 6 000 Kč, RSPN se rázem vyhoupne až na 121,84 %.

Tabulka – příklady bankovních půjček včetně nejvyššího RPSN

*️⃣ Co znamená RPSN?

Zkratka RPSN znamená „roční procentní sazba nákladů“. Je to číselný údaj, vyjadřovaný zpravidla v procentech, který vám jakožto žadateli o úvěr umožňuje lépe vyhodnotit jeho výhodnost nebo nevýhodnost.

*️⃣ Jaký je rozdíl mezi RPSN a úrokovou sazbou?

Úroková sazba je odměna, kterou si od vás finanční instituce vezme za půjčení peněz. Tato půjčka je však vždy spojena s určitými službami a riziky, které jsou také zpoplatněny. Všechny tyto související poplatky zohledňuje právě RPSN.

*️⃣ Co je důležitější, RPSN, nebo úrok?

Důležitější je RPSN, na rozdíl od úroku vám totiž umožňuje porovnat různé druhy půjček, a to včetně všech souvisejících poplatků. RPSN velmi oceníte například tehdy, chcete-li srovnat spotřebitelský úvěr a leasing. Leasingy totiž obsahují faktory, jako je akontace nebo odkupní cena předmětu leasingu, které porovnání ztěžují. Více se o možnostech RPSN srovnání dozvíte v článku.