Jak je to s exekucí na účet a kdy na něj exekutor nemůže

Exekuce patří k velmi nepříjemným životním situacím, je ale řešitelná. K tomu je však třeba znát odpovědi na několik otázek: Co znamená obstavení účtu při exekuci? Jak a kdy je účet chráněný před exekucí? Jak poznám exekuci na účtu? Je možná exekuce na účet v zahraničí? Odpovědi přináší tento článek.

Chráněný účet - Jak poznám exekuci na účtu
Exekuce na zahraniční účet - Dětský účet a exekuce

Foto: Pixabay

Obstavení účtu při exekuci

Jednou ze stinných stránek exekuce je to, že dlužník nemůže volně disponovat penězi, které mu zbývají na bankovním účtu. A často si nemůže být jistý ani tím, že mu exekutor nesáhne na tzv. nezabavitelné minimum.

Situaci dlužníkovi komplikuje také fakt, že vedení účtů obstavených exekučním příkazem je dražší než vedení běžných účtů. Je to z toho důvodu, že banky si za ně účtují v průměru 250 Kč měsíčně a vedle toho si často účtují ještě 300 Kč za takzvanou součinnost. Tento poplatek si banky účtují za to, že musejí odpovídat exekutorovi na průběžné dotazy, zda má dlužník na účtu nějaké peníze, případně kolik. To znamená, že takovýto účet je pro dlužníka další finanční přítěží v již tak nelehké životní situaci.

Účet chráněný před exekucí – nový typ účtu, na který nemůže exekuce

V dohledné době by měl vstoupit v platnost zákon, který tuto situaci změní. Na základě tohoto zákona by všechny banky měly začít dlužníkům poskytovat tzv. chráněný účet, který by jim měl přinést jistou úlevu. Chráněný účet bude muset banka založit dlužníkovi zdarma a bezplatné bude i jeho vedení. Shromažďovat se na něm budou peníze, které nepodléhají exekuci a jsou určeny k uspokojování životních potřeb dlužníka a jeho rodiny. Dlužník bude moci mít pouze jeden chráněný účet.

Nezabavitelné minimum na tomto účtu tedy bude skutečně nezabavitelné, díky čemuž si dlužník nebude muset půjčovat u lichvářů, protože se nedostane ke své výplatě. Taková půjčka totiž většinou znamená ještě větší prohloubení finančních problémů.

Změna zákona by měla rovněž snížit počet dlužníků pracujících načerno, protože již nebudou mít tak velkou snahu nechávat si vyplácet peníze na ruku ze strachu, že na účtu o ně přijdou.

Nařízené srážky ze mzdy budou nově provádět banky, což zaměstnavatelům ušetří čas i náklady spojené s účetní a součinnostní agendou. To by ve výsledku mělo znamenat i větší ochotu firem k zaměstnávání dlužníků. Zákon o chráněném účtu by měl vstoupit v platnost již letos v dubnu.

Víte o tom, že existuje Rejstřík osob vyloučených z hazardu?

Počty dlužníků a exekucí v ČR v letech 2018 a 2019

Zdroj: Exekutorská komora ČR
Pozn.: Počty osob s vícečetnými exekucemi v r. 2020 Exekutorská komora neuvádí.

Jak poznám exekuci na účtu a kdy je opět bankovní účet bez exekuce

Exekuci na účtu poznáte jednoduše – s penězi nemůžete volně disponovat. Zjištění to může být náhlé a překvapivé, obvykle totiž exekutor vyrozumí nejprve banku a až poté posílá vyrozumění dlužníkovi. Je tomu tak proto, aby dlužník nemohl vybrat finanční prostředky z bankovního účtu – pokud tam nějaké ještě má – ještě před jeho obstavením.

Důležité je však vědět i to, že jestliže dojde k obstavení účtu, nemůžete s penězi manipulovat ani vy, ani banka, a to minimálně po dobu 30 dnů. Takovou dobu totiž trvá zákonná lhůta, během níž můžete podat návrh na zastavení exekuce. Tady najdete vzor návrhu na zastavení exekuce na účet v bance.

Po uplynutí této lhůty je účet opět uvolněn v případě, že je exekuce po vašem podnětu zastavena, nebo že máte na účtu dostatek peněz k uspokojení věřitele. Pokud na účtu tolik peněz nemáte, zůstává účet zablokovaný i po této 30denní lhůtě až do vypořádání dluhu. K tomu může dojít později finančními prostředky (srážkami ze mzdy), nebo v krajním případě i zabavením movitého a nemovitého majetku.

Problémy často vznikají v případech, kdy je dlužníkovi nařízena exekuce na mzdu. Její určitá část mu sice zůstává jako nezabavitelná částka, ale pokud zaměstnavatel posílá výplatu dlužníkovi na obstavený bankovní účet, dlužník nemá přístup ani k nezabavitelné částce a zůstává tak zcela bez prostředků.

Řada dlužníků proto požaduje po svých zaměstnavatelích výplatu v hotovosti, to je ale v současné době stále méně obvyklé. I z tohoto důvodu nemá mnoho zaměstnavatelů o zaměstnance-dlužníky zájem. Dlužníkům pak často nezbývá nic jiného než pracovat načerno.

Exekuce na účet v zahraničí

Pokud máte bankovní účet v zahraničí, jistotu, že uniknete tuzemským exekutorům, to pro vás ještě neznamená. Exekutor z České republiky sice na finanční prostředky uložené v zahraniční bance nedosáhne, ale věřitel může podat návrh na zahájení exekuce i v cizí zemi. To zvláště v zemích EU není nic obtížného, mnohem těžší je zjistit, do které země a banky se dlužník „ukryl“.

Ve většině zemí EU je navíc třeba počítat i s vyššími náklady spojenými s exekucí. Pokud se tedy jedná „pouze“ o dluh ve výši několika tisíc Kč, příliš se toto snažení nevyplatí.

Jestliže již v exekuci jste a chcete se jí vyhnout založením účtu v zahraničí, nejspíše si příliš nepomůžete. Pokud totiž pracujete na území ČR, je velmi pravděpodobné, že váš zaměstnavatel odmítne posílat vám mzdu na zahraniční účet.

Zdroj: Exekutorská komora ČR

Můžu si založit účet, když mám exekuci a potřebuji účet?

Možné to je, ale není to bez rizika. Většina bank totiž umožňuje zřízení tzv. dětského účtu, který je veden na jméno dítěte, ale dispoziční práva k němu má rodič, i když je to třeba dlužník. Faktickým majitelem účtu je dítě, které nemá odpovědnost za dluhy rodičů a exekutor na tento účet nemůže.

Založení dětského účtu přitom banky většinou umožňují již od narození dítěte, přičemž k některým těmto účtům je možné získat i platební kartu. Obecně je pak možné dětský účet používat ke všem účelům jako běžný účet.

Dětský účet a exekuce

Pokud se však rozhodnete ukládat své peníze na dětský účet, musíte počítat s tím, že vám hrozí postih za trestný čin maření výkonu úředního rozhodnutí či poškození věřitele. Za tento trestný čin je přitom možné uložit i trest odnětí svobody. Riziku přitom vystavujete nejen sebe, ale také své dítě, kterému patří účet, protože za určitých okolností může být žalováno i ono.

Měli byste počítat i s tím, že pokud jste zaměstnáni oficiálně a pobíráte řádnou mzdu, váš příjem tímto způsobem – tedy posíláním na dětský nebo jakýkoli jiný cizí účet – fakticky „odklonit“ nelze, zaměstnavatel to zkrátka nedovolí.

Exekuce na bankovní účet třetí osoby

Typickým příkladem exekuce na bankovní účet třetí osoby je, že je exekučně vymáhána pohledávka, která vznikla během manželství. V takovém případě může exekutor zcela v souladu se zákonem zablokovat jak účet dlužníka, tak i účet manželky či manžela.

Avšak pozor: pokud se jedná o dluh, který vznikl ještě před uzavřením manželství, je exekuce na účet manželky nebo manžela nepřípustná a v takovém případě je namístě se bránit právní cestou.